不良信用记录一般需要 五年的时间才可以消除。具体依据如下：
《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
还清全部欠款和利息：
逾期上征信后，只要还清全部欠款和利息，5年之后可以消除征信的逾期记录。
持续使用信用卡并保持良好的记录：
如果持卡人在妥善处理信用卡逾期问题后，继续使用此信用卡并连续使用2年，同时保持健康的经济交易记录，新的交易记录会逐渐覆盖原本的不良记录，从而可能加快不良记录的消除。
因此，无论是贷款逾期还是信用卡逾期，只要相关欠款还清，并在之后保持良好的信用记录，不良信用记录会在5年后被消除。建议信息主体在不良信息保存期限内积极与征信机构沟通，以便对不良信息作出说明，从而维护个人信用。