小牛借贷的利息水平较高，具体利率如下：
合同利率
有合同显示，贷款金额为40000元，月利率为4.10725%，年化利率为49.28698%。
官方利率
小牛分期官方网站提供的更低年化利率为6.5%起。
实际利率
有案例显示，小牛普惠贷3万24期，表面利息2.1分，每月还款2106元，实际年利率较高。
另一个案例显示，小牛分期贷了3万，分期两年，每月还1560元，总共利息9000多元，实际年利率也较高。
建议
谨慎选择：由于小牛借贷的利率较高，借款人应仔细评估自己的还款能力，避免因高利息造成经济压力。
详细了解合同：在签订贷款合同前，务必仔细阅读合同条款，了解利率、还款方式等关键信息。
比较其他贷款产品：可以考虑其他贷款机构，选择利率较低、还款条件更优惠的产品。
请注意，以上信息仅供参考，实际利率和费用可能因具体情况而异。建议在借款前咨询专业人士或相关机构，获取更准确的信息。